生活中很多變數猝不及防，不想讓無法預期的意外摧毀我們辛苦累積的資產與生活品質，保險就是非常重要的人生規劃工具。
然而，你是否跟我一樣，覺得保險內容很複雜、數字很混亂？是不是保單契約看兩行字就頭昏眼花了呢？
在你再次對認識保險失去耐心之前，先想想自己是不是以下任何一種人：
- 面對意外，目前的經濟狀況沒辦法拿出三、四百萬以上來處理問題
- 你是父母或小孩的經濟支柱，如果因為意外無法工作、他們的生活也會受影響
- 你是一般受薪階級，預算不高、無法承受高額保費，想用小錢就做好風險管理
只要你符合上述任何一項，你就必須要有保險，而《平民保險王》這本書就是為你而寫的保險規劃教材！書中主要傳達的是保險的本質、提醒你保險有多重要、以及辛苦工作的你真正會需要的是哪些保險，作者不會直接告訴你該買哪張保單、更不推銷任何保單，而是讓你看完這本書，會知道選擇保單時該注意哪些關鍵字、不會在混亂的文字遊戲中迷路。
好豪將這則讀書筆記寫成保險超入門指南，記下我在書中學到認識保單該注意的幾項原則、以及新鮮人保單規劃究竟該怎麼起步。
保險是什麼？又不是什麼？#
保險的設計來自「相互扶助」的概念，一群人共同繳了保費，少數人不幸遭遇意外，搜集來的保費就拿來幫助他們。保險就只是一種金融工具，我們付出保費、人身安全的風險就轉嫁給保險公司，讓保險公司幫我們達到「相互扶助」的目的。
在這概念下，保險是消耗品，而且最好是用不到。沒有人希望不幸意外發生在自己身上，只要老天保佑、一切順遂，我們就該把繳出的保費當作做公益幫助其他有需要的人。相反地，如果真的遇到意外，你一定要有保險，才不會讓生活天崩地裂。
所以認識保險最基礎的觀念是，保險公司為你做到管理風險、讓你心安的服務，這筆保費當然非繳不可。如果你聽到任何宣稱很划算、好像免錢、甚至好像能賺錢的保單，可能都只是保險公司的文字遊戲，你都要多考慮一下！以宣稱「還本」的保單為例，反而會讓你現金流受到限制、效益有可能不如單純定存！
把保險當作投資是更要不得的觀念，《平民保險王》作者劉鳳和強調：「保險歸保險，投資歸投資」。保險只要做好花保費買心安的功能就好，投資就訴諸其他工具，可以是定存、或是簡單的 指數 ETF 定期定額，這些基本投資策略效益都大過把錢交給保險公司投資，不只投資成效沒有擔保、還會被多扣不少行政費用。
（註：當然，也不要只是為了搏感情、向業務員朋友購買 人情保單）
誰最需要保險？#
「平凡上班族才需要保險，有錢人根本不需要保險。」
越覺得自己沒錢、不想花錢買保險，是錯誤的想法，就是因為資產不多、才特別需要保險。不測一旦發生，開銷將會驚人到無法承受。
假設意外造成 50% 殘廢，基本上已喪失工作能力，若每個月保守花費 2 萬元，年花費 24 萬，假設要過 20 年的話，花費很保守的估計要 500 萬；如果每個月是需要請看護的殘廢等級，月花費 4 萬，過 20 年則需要 1,000 萬！在這情境下，如果沒有千萬保額的意外險保障，要怎麼撐過去？
買保險除了保護自己，作者也強調：買保險是為身邊的人著想。如果你是家中的經濟主力、要是你意外失去工作能力會讓其他人受到牽連，那保險是加倍重要，你更需要高保障的保險來保護家庭！與此相對的範例是嬰兒，在預算有限的情況下，剛出生的嬰兒保險重要程度就不及父母親，因為嬰兒就算遭遇意外，只要父母親還有工作賺錢能力，就還能持續支持嬰兒成長。
挑選保單入門：兩大基本原則#
謹記：挑選「低保費、高保障」保險
純保險#
書中認為最好是挑選純保險：純保障的保險，也就是前面提到的「保險歸保險、投資歸投資」，純保險才擁有低保費、高保障的特性。如果保單出現儲蓄、投資型、保本、還本等等關鍵字，通常保費會較高，並且會發生錢沒花在刀口上的窘境，也就是你盡力繳了保費，但是真的遇到不幸的時候，才發現保額居然無法滿足需要。因此，要盡量挑選純保險，把錢都精準的花在控制風險的目的上。
定期險優於終身險#
終身險雖然會說繳 20 年後就不用再繳、聽起來很誘人。但是，相同保額，終身險的保費會遠高於定期險！
假設你每年就是只有三萬的壽險預算的話，當終身壽險與定期壽險的保費相差七倍時（範例），定期壽險如果可以保到 500 萬保額、終身壽險大概只能保 100 萬！為了避免「保險到用時方恨少」，選定期險較符合低保費、高保障的原則。
本篇筆記所說的定期險優於終身險，是針對社會新鮮人或小資族保費負擔能力相對低的特點而言，並不是終身險代表完全不好喔！有興趣的讀者可以參考以下影片的比較。
保險那麼多種，從何看起？#
《平民保險王》提到幾大項保險是必須認識的：
- 意外險
- 壽險
- 醫療險
- 重大傷病險
- 癌症險
- 失能險
實際上，該具備哪些保險因人的角色、或人生階段而異：
- 如果是家中經濟支柱，以上六大項保險都是必備的
- 青壯年族群，時常在外奔波，通常是必備壽險、意外險、以及醫療險
- 開車、騎機車的通勤族，不可以忽略第三人責任險
或者，近年網路上流行起罐頭保單（範例），也就是綜合各家保險公司各險種、且大多是低保費、高保障的組合保單。筆者並不是推薦購買罐頭保單，而是認為罐頭保單適合當作認識保單的出發點，你可以找出幾個組合保單，然後思考：
- 組合中的險種都是我需要的嗎？
- 我特別在乎的險種，保額是否足夠？
- 保額是否符合雙十理論（見下文）？
- 我可以如何修改這些組合保單、才更符合我的需要？
需要多少保險？#
要買多少額度保險才夠？作者依據多年經驗提出一個好算的參考標準：
雙十理論：「年薪十分之一來買保險買到年薪十倍的保障。」
雙十理論是保費與保障取得平衡的方法，因為不是高保費就能有高保障。作者提出的「十倍保障」已是最低要求，它相當於要求保障未來十年收入不間斷，如果不幸達到意外險與壽險理賠的殘廢等級，只保障未來十年收入可能還嫌少呢。
試算之後，要達到雙十理論難度並不高，以 30 歲男性為例：
- 500 萬意外險，年繳約 7,000 元
- 500 萬壽險，年繳約 20,000 元
- 加總：1,000 萬保障，年繳約 27k，大學畢業新鮮人一個月薪水就能達成
結語#
最後，迅速複習幾項重要的觀念：
- 家裡經濟責任最重的人，意外險 + 壽險 + 醫療險 + 重大疾病險 + 癌症險 + 失能險，都需要買足夠
- 開車或騎機車就要有第三人責任險，小心一個閃神就賠光身家財產！
- 預算有限下，都以定期險、純保險為主。只要做好功課，月薪 30k，每年一個月月薪拿出來買保險，也能輕鬆買到千萬保障！
- 儲蓄險、還本、投資型保單，這些都是你非常需要三思是否有必要購買的關鍵字，因為你不該想要用保險獲利
《平民保險王》這本書從一而終堅持「低保費、高保障」、以及「雙十理論」等重要原則，因此相當好讀，不會再有保險超級複雜難懂的感覺。我認為這是認識保險一定要讀的好教材，書中還針對各險種有更進一步的解說，正在規劃保險的讀者務必要好好閱讀此書。
你正在研究投資理財嗎？如果你對巴菲特的價值投資、或者 ETF 投資方法有興趣，推薦你閱讀好豪的《我的職業是股東》閱讀心得，這則閱讀筆記將介紹多種投資方法，相信會對有興趣投資股市的你有幫助！